Заглавная страница / Строительство

Сделать кредиты на жилье доступными можно только с помощью государства

Ипотека может наиболее эффективно решить проблему, в частности, развития жилищного строительства. Потому что она позволяет создать диверсифицированный спрос - не со стороны узкой прослойки населения, а со стороны большинства граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Ипотека, безусловно, важное направление банковской деятельности, но я считаю, что здесь наиболее важен социальный аспект. В развитии ипотеки заинтересованы не только банки и их клиенты, но и государство, общество - словом, все. Это очень важный фактор, обеспечивающий стабильность в обществе, создающий условия жизни граждан, при которых они не выйдут на улицы, не будут бузить, пьянствовать, колоться, а, напротив, будут стремиться к созданию семьи, домашнего уюта.

Именно от государственной политики зависит, в каком направлении будут развиваться те или иные кредитные продукты, причем ипотека в особенности.

Очень наглядный пример Канады. Это социально ориентированная страна в 50-е годы создала специальную систему государственного страхования ипотечного кредитования для малоимущих граждан. Конечно, этим правом можно воспользоваться только раз и только если доходы человека не превышают определенного уровня. Зато система страхования позволяла держать на низком уровне процентную ставку, потому что государство гарантировало возврат кредита и банки могли не закладывать в выплаты подобные риски.

За последние годы правительством и парламентом многое было сделано для развития ипотеки. Но нельзя останавливаться на достигнутом, поскольку мы слишком отстаем в этом вопросе. Как только летом прошлого года возникли проблемы с ликвидностью на внешних рынках, правительство и Центробанк заняли однозначную позицию, поддержав банковскую систему. Напомню, что российские банки в основном заимствовали средства для выдачи ипотечных кредитов за рубежом, и дефицит внешних ресурсов сильно ударил по банкам.

Поэтому очень важно, чтобы было четкое понимание той роли, которую государство должно играть в такого рода программах.

Сегодня из-за дефицита ресурсов почти в 30 регионах началось сворачивание программ рефинансирования займов и, как следствие, самой ипотеки. В итоге после шести лет бурного развития мы вышли на показатель отношения объема выданных кредитов к ВВП всего в 1,9%, тогда как в Прибалтике, которая тоже начинала с низкого старта, он уже составляет от 3 до 15%, в среднем по Европе - 50% и более, а в Голландии - все 111%.

В экстренной ситуации пришлось обращаться к внутренним источникам. Хорошо, что у нас есть агентство по ипотечному жилищному кредитованию во главе с очень продвинутым, толковым руководителем Александром Семенякой. В условиях сокращения внешних заимствований государство могло бы выделить ему существенный объем средств для более активного рефинансирования ипотечных программ. Эти деньги нужны для того, чтобы поддержать банки, которые уже выдали кредиты, особенно небольшие банки в регионах, у которых недостаточно собственной ресурсной базы.

А ведь речь идет не просто о сухих цифрах. Приезжаешь в ту же Голландию и видишь не просто чистые, а вылизанные улицы, аккуратные дома, всюду - цветы. Обратный пример. Отъезжаешь на 100 километров от Москвы - явный контраст.

В абсолютных цифрах мы имеем 135 евро выданных ипотечных кредитов на душу населения. А в США - 212 тысяч евро! То есть разрыв составляет с Америкой около 2000 раз, а со странами Европы - в сотни раз. И мы в этих условиях не спешим стимулировать возможности ипотечного кредитования, опасаясь инфляции?

Неужели этого зрительного восприятия недостаточно? Не надо быть глубоким экономистом, чтобы понять все, что происходит.

О глубинке и вовсе говорить обидно. Когда стоишь в Благовещенске на берегу Амура, на противоположной стороне виден Китай с его как на дрожжах растущими новостройками, а на нашем берегу - обветшалые домишки. Благовещенску 150 с лишним лет, городу напротив, Хайхэ, - 15.

В определенной степени они правы - чем больше народа имеет доступа к ипотеке, тем дороже квадратный метр. Но, извините, бешеные темпы роста цен на недвижимость куда в большей степени объясняются иными факторами. Точечную застройку под элитное жилье чиновники с удовольствием разрешают, а вот о государственном страховании ипотечных кредитов для малоимущих и малоэтажном строительстве для них никто всерьез не говорит.

Некоторые оппоненты утверждают, что ипотека привела к росту цен на недвижимость.

Элитное жилье расцветает и развивается благодаря тому, что в стране жуткое социальное расслоение, многие действительно рассматривают его как коммерческое вложение. И что, раз это происходит, тогда не нужно дать возможность малоимущим за счет ипотеки получить шанс на покупку квартиры?

Так что же теперь, давайте ипотеку вообще свернем и полностью лишим людей возможности хоть как-то приобрести жилье? Следуя этой логике, и хлеба надо выпускать меньше, чтобы цена не росла? Но тогда не каждый его сможет купить, а цена хлеба еще больше вырастет. Может, и с инфляцией мы таким образом собираемся бороться? Закроем магазины, введем карточную систему? В Советском Союзе уже распределяли сверху, кому, сколько и чего нужно. И в СССР даже слово <инфляция> никто не знал, хотя все дорожало с каждым годом.

Когда Центробанк повышает размер фондов обязательного резервирования, а правительство размещает бюджетные средства под 7,5%, они тем самым закладывают заведомо высокую цену в том числе на ипотеку. Кроме того, для ипотеки нужны длинные деньги. Государство пока держит их вне банковского оборота, тем самым превращая ипотеку в эксклюзивный товар. Сделайте так, чтобы он стал дешевым, это ваша политика - денежно-кредитная, страховая.

Не надо упрекать банки в том, что они не дают дешевых кредитов. Ставка по кредиту не в последнюю очередь определяется денежно-кредитной политикой государства, благодаря которой стоимость долгосрочного ресурса держится на очень высоком уровне.




Заглавная страница / Строительство